第二身份基本已经成为中产的标配。于大多数人士而言，配置第二身份是未雨绸缪的合理规划，可以帮助合理规划税务、配置全球资产，也可以让子女在教育上有更多优质的选择。

很多中产家庭都会在规划第二身份、移民/移居前做好充足的准备，包括重点购买香港保险。这是为什么？

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分情况讨论，不同的移民家庭，香港保险起到的财富保护和管理的作用也不一样。

准备移民

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中国籍家庭，正在准备移民

“都准备移民了，还要买香港保险吗？”

要买，而且要尽早买。原因在于，像美国、加拿大、澳大利亚等几乎所有国家都有遗产税征收制度。父母辈积累的资产想转到后代手里，需要先纳税。

以转美籍为例，美国有赠予税和遗产税。遗产税最高可以达到40%。资产想到后代手里，是可以，但先打个六折。千万资产，400万贡献了出去~

想要避免资产被“税”，在移民前，需要做的是大额资产提前传承。而香港保险是合理避税最简单安全也是最有效的工具之一。

一方面，香港本身就是一个避税港，2006年开始就已经不征收遗产税。另一方面，香港保险自身携带避税、避债、避险的资产转移功能，这也是富豪们争相入手的原因。

香港保险的理赔和分红都无需纳税。想要传承，保单有“更改受保人”功能。家庭不幸出现债务问题，股票、债券、存款、不动产等都有可能会被冻结/抵债，唯有保单具有防火墙的功能。

而且，香港保险的分红实现率一直都是有目共睹的，近年来分红储蓄保险的长期收益还是很可观的，不仅可以保本，还能稳健增值，跑赢通胀。

注意事项：

▶ 在移民前投保带现金价值的保险，一旦移民后，现金价值就会变成涉税资产，提取和退保都会面临利得税。具体看移民国家的具体规定。

▶ 若孩子是税务居民身份，也会对保单的提取或退保产生纳税，另外即便父母没有移民，在美国陪读或长时间居住，也会成为美国税局居民。

跨境家庭

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如先生是中国籍，太太或孩子成了美国国籍，或者持美国永久绿卡的移民，那也属美国税务居民

这类家庭通常也是建议夫妻中收入比较高的成员后移民，让无收入或收入很低的成员先移民。

例如，一个家庭中丈夫比较能挣钱，妻子是家庭主妇的话，要让妻子作为移民主申请人先行办理移民手续。

以移民美国为例，妻子移民美国后，接受海外非美国税务居民的赠与是免税的。因此丈夫在国内挣的钱可以陆续转移到妻子的名下。

另外，境内非美籍人士作为投保人，以美国亲属作为被保险人和受益人，实现财富的传承，这个过程也是免税的。

若父母考虑赴美生子，让宝宝成为美国籍的话，建议优先考虑香港储蓄型保单，提前为孩子储蓄一笔教育基金。要知道美国的学费开支是很昂贵的，尤其是大学。

举家移民

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比如整个家庭群拿到了美国绿卡，他们都是美国的税务居民。

这类家庭也可以购买合适的香港保险，比较建议投保重疾险或高端医疗险。

因为香港保险有很多产品是支持全球理赔的，在全球范围指定医院产生的合理医疗费用都能得到报销。

需要注意的是，现在香港很多高端医疗险会分为全球版和全球（除美国版）以及亚洲版，大家一定要看清楚版本，确保自己常驻地区在保障范围内。

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所以说，不管处在什么阶段，提前储蓄好未来的教育金、生活费或者是置业等等都是非常有必要的。而香港以美元计价的储蓄险对移民的客户是一个非常不错的选择。

首先，香港的储蓄分红险收益可观，长线预期收益高达7%！并且在GN16后，分红实现率公布更为透明，2024年起，香港保监局新规要求，保险公司每年6月前必须在官网上公布至分红实现率，所以虚报预期分红的情况基本没有。

其次，税务是很重要的一项考虑指标。保单属于持有人的资产，如果父母是中国国籍持有保单，只要不转移给子女持有，则不需要交报美国的增值税，而且重疾赔付也不计入赠与或遗产税内。

最后，香港的保单多数有简易的信托功能，可以更换受保人，并且提取保单现金价值的方式很灵活。在未来即使因为父母的税务身份，或者孩子的国籍选择有所变化，都是有许多规划空间的。